{"id":2034,"date":"2019-04-23T15:33:50","date_gmt":"2019-04-23T18:33:50","guid":{"rendered":"http:\/\/dinheirocomvoce.com.br\/?p=2034"},"modified":"2019-04-23T15:33:50","modified_gmt":"2019-04-23T18:33:50","slug":"cadastro-positivo-automatico-boa-pra-quem","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/eduardomagno.com.br\/dinheiro\/cadastro-positivo-automatico-boa-pra-quem\/","title":{"rendered":"Cadastro POSITIVO Autom\u00e1tico: Bom PRA QUEM?"},"content":{"rendered":"

Voc\u00ea viu que agora foi aprovada a lei do Cadastro Positivo autom\u00e1tico e obrigat\u00f3rio pra todo mundo? Todos os seus gastos no seu cart\u00e3o de cr\u00e9dito, toda conta que estiver seu nome, tudo isso vai ficar vis\u00edvel para as empresas de cr\u00e9dito e vai impactar no seu SCORE<\/strong>!<\/p>\n

Isso vai tamb\u00e9m definir se voc\u00ea vai conseguir OU N\u00c3O cr\u00e9dito na pra\u00e7a, conseguir abrir conta em banco, comprar financiado na loja.<\/p>\n

Ser\u00e1 ent\u00e3o que o Cadastro Positivo autom\u00e1tico \u00e9 bom pra gente?<\/strong>\u00a0Por que ser\u00e1 que os bancos tinham tanto interesse que aprovasse isso, hein?<\/em><\/p>\n

D\u00e1 uma olhada em alguns riscos MUITO S\u00c9RIOS pra voc\u00ea, que ningu\u00e9m te falou at\u00e9 agora!<\/p>\n

<\/p>\n

Opa, bao demais da conta?<\/strong><\/p>\n

O que voc\u00ea acharia se uma empresa tivesse acesso a todas as suas movimenta\u00e7\u00f5es financeiras, contas no seu nome, todas compras no seu cart\u00e3o de cr\u00e9dito? Teria medo da seguran\u00e7a dos seus dados? Ou ser\u00e1 que isso \u00e9 bom pra gente, vai ficar melhor pra conseguir aumentar o limite do cart\u00e3o, conseguir credi\u00e1rio, abrir conta em banco?<\/p>\n

\u00c9 o tal do Cadastro Positivo agora obrigat\u00f3rio<\/strong>, ou a gente poderia dizer que \u00e9 o cadastro IMPOSITIVO, j\u00e1 que a lei estabelece que ele vai ser autom\u00e1tico para todo mundo. N\u00e3o se esquece de inscrever no canal<\/a>, se voc\u00ea gosta de conte\u00fados que impactam o seu bolso!<\/p>\n

Mas o que \u00e9 o Cadastro Positivo?<\/strong><\/h2>\n

Bem, vamos colocar ordem na parada e explicar pra voc\u00ea essa coisa toda de Cadastro Positivo. A gente j\u00e1 fez v\u00eddeos assim no canal<\/a>, mas basicamente, funciona assim. Sabe o Serasa, SPC, Boa Vista?<\/p>\n

S\u00e3o os chamados Bureaus de Cr\u00e9dito<\/strong>, s\u00e3o empresas recebem pra dizer, basicamente, se voc\u00ea \u00e9 um bom pagador ou n\u00e3o. Com isso, as lojas que s\u00e3o clientes do SPC, por exemplo, conseguem decidir se vendem fiado para o comprador.<\/p>\n

\"image5\"<\/p>\n

Assim, os bir\u00f4s vendem a sua capivara financeira<\/em>\u00a0para o lojista.<\/p>\n

\"image2\"<\/p>\n

E a loja pode ver se voc\u00ea j\u00e1 deu alguns tombos na pra\u00e7a, com o lojista podendo recusar uma venda a prazo pra voc\u00ea, por exemplo.<\/p>\n

Em vez de vender para um Seu Madruga da vida e nunca mais ver a cor do dinheiro, custa mais barato para o lojista contratar a Serasa pra ficar sabendo das tretas financeiras do comprador.<\/p>\n

\"image1\"<\/h2>\n

O que \u00e9 o seu Score de Cr\u00e9dito?<\/strong><\/h2>\n

O Score de Cr\u00e9dito<\/a> \u00e9 a sua nota como bom pagador. A real \u00e9 que esse \u00e9 um segredo de estado, na verdade \u00e9 o pr\u00f3prio neg\u00f3cio dos Bureaus de Cr\u00e9dito: se a gente tivesse acesso \u00e0 metodologia, qualquer um poderia virar concorrente ou mesmo nem precisar do servi\u00e7o deles.<\/p>\n

E esse j\u00e1 \u00e9 um ponto que vale a pena ser contestado. A gente t\u00e1 falando de empresas privadas meio que rotulando a sua capacidade de pagamento, baseado em crit\u00e9rios pr\u00f3prios, secretos, e vai l\u00e1 saber o que eles consideram pra isso. <\/strong><\/p>\n

E o seu Score abaixa ou aumenta, voc\u00ea n\u00e3o pode fazer patavina nenhuma<\/em>\u00a0a respeito, nem mesmo contestar o que levou a essa mudan\u00e7a no seu n\u00famero m\u00e1gico a\u00ed, que \u00e9 o Score de Cr\u00e9dito.<\/p>\n

Na hora de comprar parcelado ou abrir a sua conta digital, por exemplo, a gente fica totalmente dependente dessas empresas, e baseado em que elas decidiram se voc\u00ea paga bem as contas ou n\u00e3o.<\/p>\n

Esse \u00e9 o jogo em v\u00e1rios pa\u00edses do mundo. At\u00e9 por conta da necessidade das pessoas entenderem o que muda o Score (pelo menos at\u00e9 o ponto que as empresas podem falar publicamente<\/em>), a gente foi visitar o Serasa nesse v\u00eddeo aqui<\/a>.<\/p>\n

Como o Score de Cr\u00e9dito \u00e9 Calculado?<\/strong><\/h2>\n

Ent\u00e3o, atualmente, tem dois pontos principais que s\u00e3o analisados pra formar o seu Score:<\/p>\n

O cadastro \u201cnegativo\u201d,<\/strong>\u00a0que \u00e9 o padr\u00e3o, digamos assim. \u00c9 quando voc\u00ea n\u00e3o paga uma conta e a empresa queima no gorpe, como diz aqui em Minas, e d\u00e1 aquela sujada no coitado, manda o seu nome pro Serasa. Nesse caso, ent\u00e3o, o SPC, Serasa, ficam sabendo s\u00f3 dos seus deslizes.<\/p>\n

\"image8\"<\/p>\n

E tamb\u00e9m existe at\u00e9 hoje o Cadastro Positivo Optativo<\/strong>, ou Opt in, que voc\u00ea vai l\u00e1 e VOLUNTARIAMENTE faz o seu cadastro positivo. A\u00ed \u00e9 diferente: A Serasa passa a ter acesso ao TODO hist\u00f3rico de contas no seu nome: \u00e1gua, luz, fatura do cart\u00e3o… Pagou direitinho, em tese, ajuda a aumentar o seu score.<\/p>\n

S\u00f3 que se voc\u00ea atrasar o pagamento, como voc\u00ea est\u00e1 com o cadastro positivo \u201cligado\u201d, o SPC, Boa vista, ficam sabendo mesmo se a empresa n\u00e3o sujar o seu nome. E isso, claro, diminuiria o seu Score, porque voc\u00ea n\u00e3o pagou em dia. Em que grau, s\u00f3 os bir\u00f4s mesmo pra dizerem. S\u00f3 isso j\u00e1 poderia ser um motivo pra voc\u00ea optar por N\u00c3O fazer o seu cadastro positivo.<\/p>\n

O que muda com a nova lei do Cadastro Positivo?<\/strong><\/h2>\n

E aqui entra a mudan\u00e7a: com a lei complementar 166<\/a>, nosso presidente Bolsonaro sancionou o cadastro positivo AUTOMATICO E OBRIGATORIO pra TODOS N\u00d3S. Quer dizer, Opt-out<\/em>, ou seja, voc\u00ea pode escolhar n\u00e3o ter os seus dados capturados pelos bir\u00f4s, mas automaticamente e por padr\u00e3o, o seu nome vai pro cadastro positivo primeiro.<\/p>\n

Ah, mas se eu posso sair quando eu quiser, ent\u00e3o t\u00e1 tranquilo, mesma coisa do que t\u00e1!<\/em><\/p>\n

Hum, ser\u00e1 mesmo?<\/strong><\/p>\n

Primeiro, lembra que o crit\u00e9rio \u00e9 segredo de estado de cada bir\u00f4 de cr\u00e9dito? Quando a lei entrar totalmente em vigor, em julho de 2019, vai todo mundo pro cadastro positivo. Isso porque a maioria das pessoas n\u00e3o sabe o que \u00e9 e nem procura se informar, diferentemente de voc\u00ea, meu amigo.<\/p>\n

Ent\u00e3o, se eu optar por sair, por n\u00e3o ter o meu Cadastro Positivo, o que isso vai influenciar no meu Score? Ser\u00e1 que eu n\u00e3o vou ser \u201cdiscriminado\u201d por isso?<\/strong>\u00a0Eu me pergunto at\u00e9 como as empresas de \u00e1gua, luz, telefone, v\u00e3o ser informadas para \u201cpararem\u201d de enviar os dados para os bir\u00f4s, e como isso um dia poderia ser fiscalizado.<\/p>\n

Como fica o Sigilo dos meus dados com o novo Cadastro Positivo?<\/strong><\/h2>\n

Segundo ponto que eu n\u00e3o gosto dessa lei: sigilo dos dados. Se j\u00e1 \u00e9 preocupante e assustador ter um governo na sua cola, vigiando absolutamente tudo o que a voc\u00ea faz…. Voc\u00ea j\u00e1 deve ter ouvido falar dos casos do nosso imposto de renda sendo vendido por a\u00ed, nas ruas brasil\u00e2nias, n\u00e3o \u00e9 mesmo?<\/p>\n

Imagina uma empresa privada<\/strong>\u00a0com a responsabilidade de carregar toda a sua capivara financeira. Imagina o susto de um vazamento, como ali\u00e1s aconteceu esses dias com os dados do pr\u00f3prio Boa Vista, mas que depois o poss\u00edvel vazamento acabou sendo arquivado pelo minist\u00e9rio p\u00fablico<\/a>.<\/p>\n

Ah, mas se eu quero privacidade, \u00e9 s\u00f3 pedir pra sair do Cadastro Positivo, u\u00e9! <\/em><\/p>\n

Sim, isso porque voc\u00ea SABE e procura se informar das coisas. A maioria das pessoas n\u00e3o v\u00e3o ter nem o direito de privacidade, porque sequer sabem o que \u00e9 esse neg\u00f3cim de Cadastro Positivo.<\/p>\n

O que eu ganho com o novo Cadastro Positivo?<\/strong><\/h2>\n

Ent\u00e3o a gente chega no terceiro ponto, que \u00e9 o mais importante: o que a gente ganha com isso, tendo uma empresa fu\u00e7ando os nossos dados?<\/strong><\/p>\n

Vamos entender o que est\u00e1 em jogo e os argumentos aqui. Claro que esse projeto foi defendido com unhas e dentes pelos bir\u00f4s de cr\u00e9dito. Se o neg\u00f3cio deles \u00e9 vender informa\u00e7\u00e3o, quanto mais dados eles tiverem acesso, mais refinada fica a an\u00e1lise deles. Neg\u00f3cio de ouro mesmo pra eles<\/strong>. Se hoje existem oito milh\u00f5es de pessoas com cadastro positivo, o jogo inverte: poss\u00edveis 120 milh\u00f5es vir\u00e3o pro cadastro positivo autom\u00e1tico.<\/p>\n

Os bancos tamb\u00e9m fizeram uma press\u00e3o muito forte para a aprova\u00e7\u00e3o da lei. Inclusive porque agora eles t\u00eam o pr\u00f3prio Bir\u00f4 de Cr\u00e9dito, o Quod<\/a>, que al\u00e9m dos dados de milh\u00f5es de correntistas, vai nadar de bra\u00e7ada nessa nova lei do cadastro positivo.<\/p>\n

\"image3\"<\/h2>\n

Por que os Bancos gostam tanto do Cadastro Positivo?<\/strong><\/h2>\n

O interesse dos bancos pela lei vai al\u00e9m disso: boa parte do funcionamento de um banco depende de as pessoas pagarem os empr\u00e9stimos que elas tomam.<\/p>\n

Vamos ver isso mais de perto. A gente fala aqui no canal do neg\u00f3cio espetacular que \u00e9 ter um banco: voc\u00ea empresta o dinheiro que n\u00e3o \u00e9 seu, e ganha juros em cima disso<\/strong>. Lindo n\u00e9<\/em>?<\/p>\n

Quando voc\u00ea investe o banco te paga X (isso se voc\u00ea n\u00e3o deixar dinheiro parado na conta, que pro banco \u00e9 mais lindho ainda). Uma vez que ele pegou o seu dinheiro, ele empresta para os outros por 7X. \u00a0Esse 6X a\u00ed de diferen\u00e7a \u00e9 o tal do SPREAD BANCARIO<\/strong>, ou seja, o lucro bruto do banco.<\/p>\n

Claro que ele tem custos operacionais, impostos. O que os bancos alegam \u00e9 que esse valor do SPREAD \u00e9 alto porque a inadimpl\u00eancia \u00e9 alta no Brasil. S\u00f3 que existem pa\u00edses com inadimpl\u00eancia muito maior que a do Brasil, e o Spread n\u00e3o \u00e9 t\u00e1o alto como c\u00e1.<\/strong><\/p>\n

Por que \u00e9 T\u00c3O CARO tomar empr\u00e9stimo no Brasil?<\/strong><\/h2>\n

Pra voc\u00ea ter uma ideia, tem uma pesquisa<\/a>, j\u00e1 de alguns anos, mas serve pra ilustrar. Mostra que o Spread Brasileiro era o 2\u00ba maior do mundo, quase 40%. Ou seja, se o banco paga a SELIC para os investidores, ele cobra mais de 46% de juros pra quem pede emprestado. 600% de diferen\u00e7a!<\/p>\n

\"\"O SPREAD banc\u00e1rio do Brasil s\u00f3 n\u00e3o conseguia ser maior que madagascar, que n\u00e3o tem 1% do PIB do Brasil. O Spread aqui era o segundo maior do mundo. Mas claro que a inadimpl\u00eancia no brasil n\u00e3o \u00e9 a segunda maior do mundo, n\u00e9 meu amigo?<\/p>\n

\"image6\"<\/p>\n

A\u00ed eu deixo a pergunta pra voc\u00ea: por que os juros pra voc\u00ea pedir dinheiro emprestado no Brasil s\u00e3o t\u00e3o altos? Por conta da inadimpl\u00eancia, ou porque os 4 maiores bancos do Brasil concentram quase 80% de toda a grana<\/a>\u00a0da galera? Falta concorr\u00eancia na parada?<\/p>\n

\"image7\"<\/p>\n

Pergunta que n\u00e3o quer calar, meu amigo! Escreve sua opini\u00e3o aqui nos coment\u00e1rios!<\/strong><\/p>\n

O Cadastro Positivo vai mesmo diminuir o Spread?<\/strong><\/h2>\n

Os bancos juram de p\u00e9 junto que o Cadastro Positivo Autom\u00e1tico vai fazer o SPREAD vai cair. Humm, ser\u00e1 mesmo? Qual o real impacto da inadimpl\u00eancia no SPREAD? Ser\u00e1 que os bancos ganham muito porque as pessoas n\u00e3o pagam, ou temos um setor extremamente reservado, um oligop\u00f3lio, ou seja, mais f\u00e1cil achar genro com foto de sogra na carteira que abrir um banco no Brasil?<\/em><\/p>\n

A gente tem que olhar direitinho, porque quando vejo hist\u00f3rias assim, s\u00f3 vem na minha cabe\u00e7a a hist\u00f3ria das companhias a\u00e9reas, lembra? De cobrar separada a mala despachada quando voc\u00ea vai andar de avi\u00e3o.<\/p>\n

\"image4\"<\/p>\n

Voc\u00ea acha que a passagem de quem n\u00e3o despacha mala ficou mais barata, ou s\u00f3 aumentou o pre\u00e7o de quem tem que despachar? E o lucro teria ido para as pouqu\u00edssimas companhias a\u00e9reas do Brasil?<\/em><\/p>\n

Ali\u00e1s, a Lei do Cadastro Positivo prev\u00ea que seja avaliada a redu\u00e7\u00e3o do Spread em at\u00e9 2 anos. Veremos mesmo. O governo lutou pra aprova\u00e7\u00e3o a\u00ed desse cadastro IMPOSITIVO, que diga-se de passagem, \u00e9 obra l\u00e1 do governo anterior. O projeto foi aprovado com urg\u00eancia no congresso, enquanto a gente se divertia com o Brasil sendo eliminado na copa.<\/p>\n

Para o governo, milh\u00f5es de reais v\u00e3o ser injetados na economia, porque os bancos v\u00e3o poder emprestar mais dinheiro. Isso se esse neg\u00f3cio do SPREAD diminuir realmente se sustentar n\u00e9? E tamb\u00e9m uma discuss\u00e3o que eu deixo para os economistas, que \u00e9 a sustentabilidade do crescimento de uma economia com concess\u00e3o de cr\u00e9dito, ainda mais em um pa\u00eds com mais de 60 milh\u00f5es de endividados.<\/p>\n

Cr\u00edticas ao novo Cadastro Positivo Autom\u00e1tico<\/strong><\/h2>\n

Ainda existe a posi\u00e7\u00e3o dos cr\u00edticos e das entidades de prote\u00e7\u00e3o do consumidor. Eles dizem que se o cadastro j\u00e1 existe e n\u00e3o teve ades\u00e3o, o Cadastro Positivo n\u00e3o deve ser t\u00e3o bom assim n\u00e9<\/em>? Ainda mais pra ser obrigat\u00f3rio. E tamb\u00e9m que quem j\u00e1 tem cadastro positivo n\u00e3o teve redu\u00e7\u00e3o de taxas. Parece que existe um conflito dessa lei com a LGPD, Lei Geral de Prote\u00e7\u00e3o de Dados,<\/a>\u00a0que diz que os consumidores tem o direito de aprovar previamente que uma empresa trate os seus dados.<\/p>\n

Olha a posi\u00e7\u00e3o do IDEC: \u201cA sociedade est\u00e1 colocada dentro de um crit\u00e9rio de avalia\u00e7\u00e3o do qual n\u00e3o tem conhecimento, n\u00e3o h\u00e1 uma discuss\u00e3o sobre isso, sobre como esses dados ser\u00e3o utilizados\u201d, afirma Ione Amorim, economista da entidade.<\/em><\/p>\n

Mas enfim, meu amigo, me parece, como sociedade, que perdemos a chance de barganhar algumas coisas a mais com esta hist\u00f3ria de cadastro positivo autom\u00e1tico a\u00ed. Ser\u00e1 que os benef\u00edcios PRA GENTE s\u00e3o t\u00e3o claros assim, como est\u00e3o querendo pintar por a\u00ed?<\/p>\n

Ser\u00e1 que os custos para a gente, nossas liberdades individuais, enfim, de fornecer OBRIGATORIAMENTE os dados para empresas PRIVADAS, compensam os benef\u00edcios que est\u00e3o pintando pelos bancos, biros e pelo pr\u00f3prio governo?<\/p>\n

O que voc\u00ea acha? Conta pra gente nos coment\u00e1rios! <\/strong><\/p>\n

Grande abra\u00e7o pra voc\u00ea, cuide bem do seu dinheiro e tchau!<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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